No meu último post (Previdência privada, planejamento para o futuro!), falei sobre a importância dos planos de previdência privada na segurança da sua aposentadoria. Mas agora que você resolveu contratar, qual o melhor, PGBL ou VGBL? Ambos tem suas vantagens, o importante é você descobrir qual se encaixa melhor às suas características.
O PGBL (Plano Gerador de benefícios Livres) foi criado em 1997 e a grande vantagem dele é a possibilidade de abatimento do valor investido na Declaração de Ajuste anual (declaração de imposto de renda). Mas sob um limite máximo de 12% do seu rendimento bruto anual (RBA). Assim, seus aportes no plano poderão reduzir o valor do imposto a ser pago ou aumentar sua restituição de imposto de renda (IR). Porém, essa vantagem só é obtida por quem faz uso do formulário completo na declaração. Caso contrário, o benefício fiscal não pode ser utilizado. Outro ponto importante, é que no resgate, o IR é pago sobre todo o montante acumulado (capital aplicado + rendimentos).
O VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) foi criado em 2002 e sem a possibilidade de abater os investimentos na declaração de ajuste anual. Porém, no momento do resgate, o IR será cobrado apenas sobre os rendimentos do montante acumulado, deixando o principal (capital aplicado) sem tributação. Com isso você reduz a quantidade de imposto pago no resgate, seja sacando tudo de uma vez ou em parcelas mensais.
Resumindo, O PGBL só traz vantagens para quem utiliza o formulário completo na declaração de imposto de renda, pois o investimento será mais uma despesa dedutível. Caso você utilize o formulário simplificado, o VGBL será a melhor opção. Lembrando que nada lhe impede de ter ambos. Então, no caso de uso do formulário completo, mas desejando aplicar mais de 12% de sua RBA, a melhor opção é aplicar os 12% num PGBL e o excedente em um VGBL. Pois, a parcela que ultrapassa os 12% não poderá ser utilizada para abatimento.
Não esqueça que plano de previdência não é investimento de curto prazo. O ideal é que o dinheiro seja retirado apenas no fim do prazo do contrato, a fim de evitar perdas financeiras e transtornos. Sempre busque as menores taxas de administração e carregamento, pois elas influenciam diretamente na velocidade que seu dinheiro crescerá! Lembrando que a taxa de carregamento é um percentual de todo aporte feito, ou seja, parte do dinheiro depositado fica para o banco.
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Rafael Rocha
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